México.- La pensión que una persona puede recibir al retirarse depende, en buena medida, de cuándo comenzó a cotizar ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), las semanas que tiene reconocidas y el régimen que le corresponde. Por ello, no existe una respuesta general sobre si es mejor una pensión bajo la Ley 73 o el retiro mediante una Afore conforme a la Ley 97.
La principal diferencia está en la forma de calcular el ingreso para el retiro. Mientras la Ley 73 considera el promedio del salario base de cotización de las últimas 250 semanas, la cantidad de semanas acumuladas y la edad, la Ley 97 se apoya principalmente en los recursos disponibles en la cuenta individual administrada por una Afore.
¿Cómo saber qué régimen corresponde?
La fecha clave es el 1 de julio de 1997, cuando entró en vigor la nueva Ley del Seguro Social. La Ley 73 puede aplicar a quienes cotizaron ante el IMSS antes de ese día y cumplen las condiciones para pensionarse bajo dicho régimen.
La Ley 97 corresponde a quienes comenzaron a cotizar a partir del 1 de julio de 1997. Las personas que cotizaron antes de esa fecha y continuaron haciéndolo posteriormente forman parte de la denominada generación en transición. En esos casos puede existir la posibilidad de elegir régimen al tramitar la pensión, siempre que se cumplan los requisitos correspondientes.
Diferencias entre la Ley 73 y la Ley 97
Bajo la Ley 73, el saldo de la Afore no define directamente la mensualidad de la pensión. El cálculo considera el promedio salarial de las últimas 250 semanas, el total de semanas reconocidas, la edad al presentar la solicitud y los demás factores establecidos en la fórmula legal.
En la Ley 97, cada trabajador cuenta con recursos administrados por una Afore. En esa cuenta se concentran las aportaciones obligatorias, las aportaciones voluntarias y los rendimientos generados por su inversión. El monto disponible y la modalidad de retiro influyen en la cantidad que puede recibirse.
Por esa razón, dos personas de la misma edad y con periodos de cotización similares podrían obtener cantidades diferentes, especialmente si sus salarios, aportaciones o rendimientos no fueron iguales.
Semanas necesarias para pensionarse en 2026
Para la Ley 73 se requieren al menos 500 semanas cotizadas. La cesantía en edad avanzada puede solicitarse entre los 60 y 64 años, mientras que la pensión de vejez corresponde a partir de los 65 años.
En el régimen de la Ley 97, el requisito previsto para 2026 es de 875 semanas. Las edades son las mismas: entre 60 y 64 años para cesantía en edad avanzada y 65 años para vejez.
Además de la edad y las semanas, deben cumplirse las demás condiciones aplicables. Entre ellas puede encontrarse la baja del régimen obligatorio del IMSS y, para quienes buscan pensionarse bajo la Ley 73, la conservación de derechos cuando corresponda.
¿Cuál alternativa puede ser más conveniente?
La Ley 73 puede ser favorable para algunos trabajadores con suficientes semanas y un historial salarial que mejore el resultado de la fórmula. Sin embargo, esto debe revisarse individualmente y no puede establecerse únicamente a partir del último sueldo recibido.
En la Ley 97, el resultado depende del ahorro acumulado y de opciones como la renta vitalicia o el retiro programado. Cuando se cumplen las condiciones, también puede aplicar la Pensión Garantizada y, en determinados casos, el complemento del Fondo de Pensiones para el Bienestar.
Antes de tomar una decisión, es recomendable verificar las semanas reconocidas por el IMSS, revisar el salario base registrado, consultar el saldo y los rendimientos de la Afore y comparar las estimaciones disponibles. Una diferencia o error en los datos laborales puede modificar el resultado.
El IMSS ofrece información sobre semanas, requisitos y trámites de pensión, mientras que la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro cuenta con orientación y herramientas para estimar el retiro. La elección, cuando sea posible, debe realizarse después de revisar ambos cálculos y recibir orientación sobre el caso particular.
